房产投资,如何巧用Self-Directed IRA(自管退休账户),做到收益永不交税?

upwind66

Administrator
管理成员
作者:房博士

得知我在做房产翻新,也就是买旧房子,翻新后快速卖出。
有同学说:

房博士,房产翻新后的收益,可要交不少的税呀。
的确,如果你单纯用银行账户里的钱进行房产翻新,比如说,一年你挣了35万美元, 按照今年的税率计算 , 你大约需要交7.4万美元的税。
如何合理合法地不交这7.4万美元的税,把更多的钱留在自己口袋里呢?

我用的策略是, 用Self-Directed IRA中的Roth IRA账户,进行房产投资。这样,就做到了买房翻新后挣的钱, 收益永不交税。

概念: 什么是Self-Directed IRA?

IRA 是Individual Retirement Account, 也就是个人退休账户,比如说你的401K, 403B,普通的Roth IRA等,就是个人退休账户。

在IRA前加上了 Self-Directed这个限定词,说明Self-Directed IRA还是个人退休计划。但是,它跟普通退休账户相比,自管退休账户 (Self-Directed IRA)的投资范围更广。除了和普通退休账户一样, 你可以用自管退休账户的钱,投资股票(Stocks)、债券,共同基金(Mutual Funds)等传统投资品以外,

你还可以用自管退休账户的钱,投资房地产,石油,黄金, 加密货币等非传统投资品,也可以用里面的钱,进行放贷, 比如你把钱借给你的朋友进行房产投资,然后收取利息,也是可以的。房产投资方面,你可以用自管退休账户的钱,购买出租房,翻新房子,以及我们北美地产学堂课堂中讲到的房产税留置权(Tax Lien),房产税地契(Tax Deed),以及 不良贷款投资等等非传统的投资品。

如何操作:
1.寻找托管公司:
首先你需要找一家公司,开设一个自管退休账户,就像你开普通的投资账户,会找Fidelity或者Vanguard开账户一样, 要开设自管退休账户,你也需要一家托管公司。
这儿我列出了Investopedia
评出来的2021 年,最好的自管退休账户托管公司,每家公司的收费和服务质量各不相同。我在其中的两家公司,开设有我的自管退休账户,我用他们投资房地产,也非常熟悉他们的工作流程。如果你想找找我交流,可以加我的小助手微信,或者在下面留言。


image.png
56kB



2. 开设账户,转钱:
开户转钱的还是非常简单的。
你给托管公司打个电话,填一下必要的表格,就可以开户转钱了。

我是把我在Fidelity, Vanguard里的 Roth IRA 以及 Traditional IRA 的钱,转到了我在某个托管公司的账户中。在转钱的时候,Traditional IRA 的钱转到Traditional IRA,Roth IRA 的钱对接到Roth IRA,Health Saving Account的钱转到对应的 Health Saving Account。你也可以直接把当年能够投资的钱,从你的银行账户,转到对应的账户。转账的时候,不产生任何的收益, 所以不需要交任何的税。

3. 开始投资:

钱到账后,就可以进行投资了。 我们在刚开始的时候, 传统IRA和Roth IRA 的钱是分账户存放的。翻新卖出第一个房子后。我看到传统IRA 账户里的钱增长很快。
考虑到传统 IRA 只是延迟交税,将来我们还要为收益缴税,我觉得不值得。于是,我们把传统IRA的钱,在适当的时候,全部转成了Roth IRA 账户。在Roth IRA,投资所得收益是享有免税待遇的。我们用Roth账户里的钱买卖房地产,所有的收益和本金,统统重新返回这个账户,这部分收益,是永远不需要交税的。

注意事项:

1. 提前计划:
在买房子之前,你需要提前把退休账户的钱转到自管退休金计划。
因为不同公司之间转账,是需要时间的。这个时间大约是一个月左右。而房产投资,好的投资机会是稍纵即逝的,所以,需要提前做好资金规划。

2. 你要了解Self-Directed IRA 账户的使用规则以及交易禁忌。比如说,你不能把你用自管退休账户买的房子,作为自住房;你也不能把用自管退休账户买的房子,出租给你的儿子,孙子,父母等等。不过,你的自管退休账户和你的兄弟姐妹们可以进行交易,也就是说,你可以把你用自管退休账户买的房子,卖给你的兄弟姐妹获益。在投资的时候, 你本人的银行账户,也可以和你的自管退休账户,以及你爱人的账户,相互组合,共同投资。


image.png
25kB



3. 如果不想将来大笔交税,建议把你的传统 IRA (Traditional IRA) 转成 Roth IRA . Roth IRA 向来是我的最爱。原因是在种子的时候交完税后,以后的大丰收就可以全留给自己,不需要跟美国政府分享了。

我喜欢Roth IRA的 另一种原因,是可以把 Roth IRA 作为应急资金。在紧急需要花钱的情况下,比如你生病了,失业了,或者房子空调坏了,被水淹了,你可以把你投到 Roth IRA的本金 (Contribution),随时拿出来,这个没有罚款,也不用交税。
说明一下,虽然每年能投的Roth IRA有收入和投入总额的限制,但是, 从传统 IRA 转换成 Roth IRA ,是没有任何金额限制的。

小结:

  • 你可以用自管退休账户的钱,投资房地产,做到延迟交税。如果用Roth IRA进行投资,以后的收益就可以永不交税了。
  • 投资房产的钱,记得提前做好规划,免得要投资的时候,自管退休金计划的钱没有到账。
  • 在使用自管退休计划投资房地产的时候,也需要了解使用规则,以及交易禁忌。
  • 如果你不想将来大笔交税,建议把你的传统退休账户转成 Roth 退休账户。
这期内容,是我给学生讲的2个多小时Self-Directed IRA课程的概要。

上完课后,有学员感慨说:

如果十多年前,我就知道用自管退休账户,也就是Self-Directed IRA账户进行投资,我们会省多少税呀。
如果你想了解北美地产学堂相关课程,请联系北美地产学堂小助手: feifei66882018, 或者我们的网站: ourrea.com
 
顶部