自住房升级时的贷款要求

upwind66

Administrator
管理成员
作者:yile

最近在附近看房, 发现以前希望去住的小区现在便宜了。结果手痒痒了, 想去再买一个自住房。 问了一下我一直在用的mortgage broker,他说现在有一个自住房不能再买第二个自住房了,所以贷款没有办法做。 怎么办呢? 听了David老师的贷款讲座,决定再去问一下其他的mortgage broker。经过多次询问,总算明白了换自住房的条例。现在和大家分享。

第1种情况: 现在自住房还在市场上待售,同时已经物色好了新的自住房。
您的现有房产的贷款,利息,房产税和保险(简称 PITI)加上新买的自住房的PITI 的总和 要小于您的贷款上限。
您的现金储备一定能够支付两个房子六个月的PlTI总和。
如果您的现在的自住房的LTV是小于70%,那么现在自住房只需要两个月的PITI的现金储备。

第2种情况:把现有的自住房变成出租房
出租屋的货款必须是70%的LTV或更低
现金储备是能够支付两个房子两个月的PITI的总和.
要有两年管理出租房的经验 。备注:如果您的信用好,有很高的Down payment, 为现任的雇主工作了很长时间,那么也可以改为有一年的做房东的经验。

第3种情况,把现在的自住房变成的第2个拥有房
这个和第1个情况是一样的处理办法。

那么到底是如何决定LTV呢?
LTV是要先对房产做出评估。对目前的自住房的房产评估是要根据当前市场的状况,所以这个评估必须是在 新房交接的60天以内做的。
 

upwind66

Administrator
管理成员
作者:David

1)一个借款人只能拥有一个自住房,但不意味着只能有一个自住房贷款。通常银行规定,12个月内做过其他自住房贷款再申请另一个房屋的自住房贷款时受限。
2)关于LTV的计算,如果你新买房子做自住房,目前的房子在新买房后改为出租房,叫leaving home 或者departure home,则看:
** 如果有出租房历史,leaving home的(rental income * 0.75 -PITIA)如果是正现金流可以计算入income;
**如果没有出租房历史,leaving home的(rental income * 0.75 -PITIA)即便是正现金流也不会计算入income,最多offset PITIA;
3)Reserve和很多因素(FICO, LTV, DTI, financed property数目,investment/primary)有关系,没有一定之规。Run了DU之后,以DU要求的reserve为准,有时银行会在DU要求的基础上额外要求,需要看lender的guideline。
 
顶部