穷爸爸富爸爸解析系列 之三 ---- 巧用复利

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作者:jingwang8866

这次我们详细谈谈复利 (compound interest)。 Wikipedia 对于复利的定义和中文翻译。

“Compound interest is the addition of interest to the principal sum of a loan or deposit, or in other words, interest on interest. It is the result of reinvesting interest, rather than paying it out, so that interest in the next period is then earned on the principal sum plus previously accumulated interest. // 复利是将利息加到贷款或存款的本金中,换句话说,就是利息也可以生出利息。 将利息再投资而不是付清利息的结果。因此,下一个期间的利息将以本金加上先前累积的利息来赚取。”

其实大家对复利应该都不是很陌生。应该很多人都会选择买入有股息的股票。让股息继续REINVEST。下次再拿到股息分红就是按照当前账户价值来就是股息收入的。虽然股息不多,长期积攒,利用复利,还是很可观的。

那让我们来一起看看一个比较极端的例子。把复利效应用到极致,把时间轴拉得非常长。让数据说话。可能会让大家都大吃一惊了吧!
举例来说,一个有收入(注意要是Earned income;按照国税局规定)的16岁的teenager在后面几十年里每年开始非常自律得存入$6,000 到他的 Roth IRA (假设他earned income超过$6,000;否则只能放当年挣到的钱的上限)。在他70岁退休的时候(目前退休年龄越来越往后延,我们这里姑且用70岁),假定平均每年年化7% (当然做到每年7%并不太容易,但我们这里就取一个平均值),你能猜到他退休时Roth IRA 账户有多少钱吗?($6,000 × 55年 = $330,000 这是他所有的本金总和。)
答案是将近$3.5million! 没错,复利让他账户增长了10.5 倍! ($3,455,572 / $330,000 = 10.47)在他53岁时,账户就超过了$1mil. 后面账户复利加每年$6000投入,使得增长更加迅速!更重要的一点,按照现在2020年税法,所有的盈利都是没有个人所得税的。都可以落入他自己的口袋。不需要分给SAM大叔一分钱。
Year# Age Amount-IRA
year1 16 $6,000
year2 17 $12,420
year5 20 $34,504
year15 30 $150,774
year25 40 $379,494
year35 50 $829,421
year45 60 $1,714,496
year55 70 $3,455,572
year56 71 $3,703,462
year57 72 $3,968,704

下面讲个反例吧。如果你20岁开始欠了$6,000信用卡账单。信用卡公司收你16%利息,我们用最新全美信用卡利息平均值16.05% 。大多数信用卡发行商都是按天都会加息。 也就是说,你欠的利息会在每天结束时添加到你本金(原始)余额中。10年后你将欠信用卡$22,818! 这样 不能支付,利滚利之后,对于要支付信用卡负债的 个人或家庭来说,肯定会令人喘不过气来。

大名鼎鼎投资家Warren Buffett的财富积累是从59岁以后翻倍翻倍的几何形增长。也是得益于复利效应。看看这个网页里面的柱形图吧。一起来看看他老先生的财富累积吧。
https://www.vintagevalueinvesting.com/warren-buffett-net-worth/

提到复利效应,你经常会看到这句很多人引用的名句。“Albert Einstein said, ‘Compound interest is the 8th wonder of the world. He who understands it, earns it; he who doesn’t, pays it.’” 翻译过来就是说,我们的爱因斯坦科学家称复利效应为世界第8大奇迹。、明白的人,能挣到更多的钱;不懂的人,则要为之付出更多的钱。”就用这句话结尾和大家共勉吧,希望大家都 “understands it, earns it…”, 懂,即赢得。

最后祝地产学堂的所有工作人员们,老师们,同学们,志愿者们新年快乐,心想事成!2021年我们再见!
王璟Altus
于纽约
 
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